近期，江苏银监局官网显示，苏州银监分局10月8日向中国民生银行苏州分行开出了一份行政处罚单。苏州银监分局认为，上述银行“未发现其消费贷款被借款人挪用于支付首付款，严重违反审慎经营规则”。早在今年9月份，工商银行苏州分行就曾因未发现“首付贷”问题被罚款25万元。而这是自“首 付贷”被叫停后，江苏省开出的首张罚单。苏州两家银行接连被银监局处罚，是否意味银行方面需要弄清首付款的来源？上述两起违规“首付贷” 事件均发生在苏州，也从侧面反映了苏州楼市的火热。在房价一路上涨的背景下，市场上衍生出了“首付贷 ”业务。上述两家银行被罚款的依据是，《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，银行业金融机构未按 照规定提供有关报表、报告等文件、资料的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处十 万元以上三十万元以下罚款。事实上江苏省省政府办公厅近日下发了《江苏省互联网金融风险专项整治工作实施方案》，方案明确表示 严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。监管层封杀首付贷今年3月，央行副行长潘功胜曾在全国两会新闻发布会上首次对首付贷公开表态称，央行与相关部门一 起，结合即将开始的互联网金融专项整治活动，对房地产中介机构、房地产开发企业以及他们与P2P平台合作 开展的金融业务进行清理和整顿，打击为客户提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行 为。4月20日，广州金融业协会、广州互联网金融协会、广州市房地产中介协会联合下发业务通知，要求各会员单位从即日起全面停止开展首付贷、众筹购房等金融业务，并彻底开展自查和业务清理工作。4月19日，北京市网贷行业协会官网发布《关于清理“首付贷”类业务的通知》（以下简称《通知》），要求协会会员、观察员机构清理、停止新增“首付贷”类业务，存量业务妥善消化和处置，协会也将适时组 织开展专项检查。此后，今年8月份，国家七部委联合印发了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》（以下简称《意见》），其中明确提到，中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和 服务。南京市政府办公厅下发《南京市互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对P2P网络借贷平台、第三方支付业务、股权众筹等互联网金融项目实施重点整治和监管，其中明确要求房地产开发企业、房地产中介机 构和互联网金融从业机构严禁开展“首付贷”性质的业务。 10月8日，上海发布《关于进一步加强本市房地产市场监管促进房地产市场平稳健康发展的意见》规范房地产企业经营行为，要求严禁从事首付贷、过桥贷、违规房抵贷及自我融资、自我担保、设立资金池等场外 配资金融业务。福建省政府公布了《福建省互联网金融风险专项整治工作方案》(下称《方案》)，规定今后p2p平台不得发放贷款，严禁各机构开展“首付贷”性质业务，否则将面临重罚。10月17日济南市政府发布了《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》，方案明确提出，严禁“首付贷”，房地产开发企业、房地产中介机构未取得相关金融业务资质，不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹 平台从事房地产金融业务；不得开展“首付贷”性质的业务。为什么要禁止“首付贷”据了解，“首付贷”的贷款利息超过银行好几倍，再加上手续费，总成本高达15%左右，堪比高利贷。宏观方面，之所以要制止首付贷，是因为这种完全由金融杠杆撬动的住房炒作蕴含了巨大的金融风险，一 旦购房者的资金链断裂，就会导致全局性的金融危机。而当首付贷换了“马甲”继续出没于市场，则对目前 的市场调控构成了严重的肢解效应。随着政府出手调控楼市，打压“首付贷”的目的在于扭转市场预期，从长远来看，有利于稳定房价。“首付贷”为何屡禁不止？房价高，需求热。当前房价过高，对于一些购房者来说，凑齐首付都是一大难题。“首付贷”应运而生 。拿北京来说目前，北京地区购房首付比例约占30%，如果以一套全款为200万元的房子计算，首付需要60万 元。对于购房者来说，短期资金不够，需要资金周转。从产品本身来看，首付贷减轻了人们的资金压力。放款快，审核快。客户只需提供身份证、社保卡、公积金卡、半年工资流水等资料，审核后即可放款 ，放款时间最快仅需1天。据报道，首付贷虽然紧急刹车，一些地方通过消费贷、信用贷等产品仍在为买房者提供首付贷服务。首付贷大多是通过房产中介、P2P、互联网众筹等多种渠道进入市场，其资金流转并非像银行直接贷款那样一目 了然，这使得它们可以轻易地避过监管。即使是以消费信用贷款的名目出现的首付贷，当资金从银行流出的时候，至少在形式上是合法的，只是贷款人私自转变了资金的用途。首付贷禁而不绝，一个重要的原因是目 前市场上的流动性十分充沛，在这些资金找不到合适的投资渠道的情况下，进入房地产市场便成为大势所趋 。最近一年多来，因为经济稳增长的需要，央行已经多次降低银行存款准备金率，从银行释放出的信贷资金 连创新高，货币政策已转向事实上的宽松。但是，在经济转型的背景下，实体经济由于投资规模的压缩，对 信贷的渴求并不是很紧迫，这是导致大量资金流向房地产市场的一个重要原因。显然，要治理首付贷顽症，关键在于把控住流动性从银行流出的闸门，也就是说，货币政策需要适当收紧。要治理首付贷顽症，关键在于把控住流动性从银行流出的闸门，也就是说，货币政策需要适当收紧。对于实体经济部门来说，目前最需要的是降低运行成本，政府也要加大财政政策的支持力度，大幅度减低税费，而不是仅仅频繁地使用货币政策。